Pago de los préstamos

Esta sección informa de manera general sobre el pago de los préstamos educativos. Para obtener información más detallada, diríjase a www.FederalStudentAid.ed.gov.

¿Cuándo empiezo a pagar mis préstamos?

• Préstamos Perkins: El período de gracia dura nueve meses. Sin embargo, si estudia con una dedicación de menos de medio tiempo, tendrá que comunicarse con la oficina de asistencia económica y averiguar la duración de este plazo en su caso particular. Durante el período de gracia, no tendrá que pagar nada del capital, ni se le cobrarán los intereses.



• Préstamos Stafford (Directos o FFEL): El período de gracia dura seis meses.



• Préstamo con subsidio: Durante el período de gracia, usted no tendrá que pagar nada del capital, ni se le cobrarán los intereses.



• Préstamo sin subsidio: No necesitará efectuar pagos al capital; sin embargo, sí se le cobrarán los intereses. Recuerde que dispondrá de dos posibilidades: pagar los intereses o dejar que se capitalicen (o sea, que se añadan al saldo de capital) más adelante.

Su acreedor le enviará información sobre el reintegro del préstamo y le hará saber la fecha en que venza el primer pago. Sin embargo, usted estará obligado a empezar la devolución del préstamo a tiempo, incluso si no recibe esta información. La omisión de pagos puede resultar en el incumplimiento de pago. Se puede incurrir en incumplimiento de pago cuando no se cumple con las condiciones estipuladas en el pagaré, como, por ejemplo, las relacionadas con la realización oportuna de pagos.

H¿Cuánto tiempo tengo para liquidar mis préstamos estudiantiles?

• Préstamos Federales Perkins: Hasta 10 años.



• Préstamos Stafford (Directos y FFEL): El período de pago de los Préstamos Stafford varía entre 10 y 25 años, según el tipo de plan de pago escogido. Si desea consultar los distintos planes de pago, pulse aquí.

Usted recibirá más información sobre las posibilidades de pago, antes de concluir sus estudios (o sea, durante el asesoramiento de salida), y también, más adelante (durante el período de gracia), del administrador de sus préstamos.

¿Cuándo empiezan los padres y los alumnos de posgrado a reembolsar los Préstamos PLUS?

El período de pago de los Préstamos PLUS comienza en la fecha en que los fondos se hayan desembolsado en su totalidad; o sea, no hay período de gracia. Sin embargo, los alumnos de posgrado pueden solicitar el aplazamiento de pago mientras cursan estudios con una dedicación de por lo menos medio tiempo y (si el préstamo se desembolsó por primera vez a partir del 1 de julio del 2008) durante los seis meses siguientes a la finalización de los estudios a medio tiempo o más. Los padres que tengan Préstamos PLUS que se han desembolsado por primera vez a partir del 1 de julio del 2008 pueden solicitar el aplazamiento de pago mientras el alumno dependiente en cuyo beneficio obtuvieron el préstamo mantenga una dedicación de estudio de por lo menos medio tiempo y también durante los seis meses siguientes a la finalización de los estudios a medio tiempo o más.

Los intereses se cobran en todo período durante la vigencia del Préstamo PLUS, a partir de la fecha del primer desembolso de los fondos del mismo. El prestatario puede pagar el interés del Préstamo PLUS a medida que va acumulando durante el período de aplazamiento de pago, o puede dejar que se acumule y luego se capitalice al final de ese período.

¿Cuánto y con qué frecuencia tendré que pagar?

Préstamos Directos y FFEL Stafford: En general, los pagos son mensuales. La cantidad de la cuota mensual dependerá de lo siguiente:

• la cantidad de la deuda,



• la duración del período de pago y



• el plan de pago escogido.

Préstamos Directos Stafford:

• Los pagos se envían a nosotros, o sea, al Departamento de Educación de EE.UU., por medio de nuestro Centro de Administración de Préstamos Directos. En el sitio web del Centro de Administración (www.dl.ed.gov), los beneficiarios del Programa de Préstamos Directos pueden aprovechar su PIN para tener acceso a su cuenta y efectuar pagos.

Préstamos FFEL Stafford:

• Los pagos se enviarán a la entidad prestamista privada que hizo el préstamo.

Préstamos Federales Perkins:

• Los pagos se envían a la institución postsecundaria que ha otorgado el préstamo.



• Se dispondrá de hasta 10 años para liquidar la deuda.



• No hay más de un plan de pago para los Préstamos Federales Perkins.

Tenemos un cuadro en el que se indican las mensualidades e intereses típicos que se pagarían durante un período de 10 años, en el caso de tres préstamos diferentes, cada uno de los cuales tiene una tasa de interés anual del 40 por ciento.

¿Se ofrecen diferentes posibilidades de pago?

Sí. En general, los planes de pago del Programa de Préstamos Directos Stafford son equivalentes a los del Programa FFEL. Sin embargo, los Préstamos Directos pueden devolverse al amparo del plan de pago condicional al ingreso, mientras que los Préstamos FFEL pueden pagarse según el plan de pago condicional al ingreso.

El período de pago de los Préstamos Stafford varía de 10 a 25 años. Cuando llegue el momento de iniciar el reembolso de su deuda, usted podrá elegir el plan de pago que más le convenga. Tratándose de los Préstamos Stafford (Directos y FFEL), se ofrecen los siguientes planes de pago:

• Plan de pago básico: Montos anuales fijos que se pagan durante un máximo de 10 años.



• Plan de pago gradual: El préstamo se deberá liquidar dentro de un período fijo que no exceda de 10 años. Las cuotas son cómodas al principio, y luego van incrementando durante el período de pago, en general, cada dos años.



• Plan de pago ampliado: Montos anuales fijos o montos graduados que se pagan durante un período que no exceda de 25 años. Tratándose del Programa FFEL, hay que tener un saldo pendiente de Préstamos FFEL en exceso de $30,000. Si se trata del Programa de Préstamos Directos, hay que tener un saldo pendiente de Préstamos Directos en exceso de $30,000. Por ejemplo, si usted tiene un saldo de $35,000 en Préstamos FFEL y $10,000 en Préstamos Directos, puede optar por pagar los Préstamos FFEL según el plan de pago ampliado, pero no los Préstamos Directos. La mensualidad de este plan de pago sería más reducida que la del plan básico; sin embargo, usted pagaría más a la larga debido a la mayor acumulación de interés durante el ampliado período de pago.



• Plan de pago condicional al ingreso (Préstamos Directos): Las cuotas mensuales se calcularán a partir de los ingresos anuales del prestatario (y de los del cónyuge, si corresponde), el tamaño del hogar y el saldo total de los Préstamos Directos. El prestatario tiene hasta 25 años para liquidar el préstamo según este plan, y se condonará cualquier parte no saldada al final de este plazo. Sin embargo, habría que pagar impuestos sobre la cantidad condonada.
  
  A partir del 1 de julio del 2009, los estudiantes de posgrado que obtengan Préstamos Directos PLUS podrán acogerse al plan de pago condicional al ingreso. Los padres que obtengan Préstamos PLUS no pueden utilizar este plan de pago.
  
  Para mayor información sobre el plan de pago condicional al ingreso del Programa de Préstamos Directos, visite www.dl.ed.gov.



• Plan de pago sensible al ingreso (Préstamos FFEL): Según este plan de pago, la cuota mensual se calcula a partir del ingreso anual del prestatario. A medida que aumentan o disminuyen los ingresos, así también cambiará el monto de la mensualidad. La duración máxima del período de pago es de 10 años. Para mayor información sobre el plan de pago sensible al ingreso del Programa de Préstamos FFEL, comuníquese con su acreedor.



• Plan de pago basado en los ingresos: A partir del 1 de julio del 2009, este nuevo plan de pago estará a disposición a todo prestatario del Programa FFEL o del Programa de Préstamos Directos que tenga dificultades económicas de forma parcial, con excepción a los padres con Préstamos PLUS o que hayan obtenido un Préstamo de Consolidación para saldar Préstamos PLUS. (Los planes de pago condicional y sensible al ingreso continuarán a disposición de los prestatarios.)
  
  Según este plan, la mensualidad se calculará a base del ingreso del prestatario durante cualquier período en que éste pase dificultades económicas de forma parcial. El monto de la cuota mensual estará sujeto a modificación cada año. La duración máxima del período de pago puede ser superior a 10 años. Si usted devuelve el préstamo según este plan y cumple con algunos otros requisitos dentro de un plazo definido, podría tener derecho a la condonación del saldo pendiente. Para obtener más información sobre el plan de pago basado en los ingresos, comuníquese con el Centro de Administración de Préstamos Directos o con la entidad que administra su Préstamo FFEL.

Usted recibirá más información sobre las posibilidades de pago, antes de concluir sus estudios, y también, más adelante, del administrador de sus préstamos. Mientras tanto, puede obtener información más detallada sobre los planes de pago, visitando nuestro sitio web (www.FederalStudentAid.ed.gov). En el cuadro que se encuentra en la página XX, se presentan los planes de pago de los dos programas de préstamos. También se presentan cuotas mensuales aproximadas que corresponden a los diferentes importes de préstamo, pagados según cada plan. La información del cuadro parte de la suposición de que el prestatario cumple con los pagos mensuales normales de los préstamos sin subsidio del interés y no hace que se capitalicen los intereses mientras cursa estudios. Si se capitalizan los intereses (o sea, si se suman al capital del saldo pendiente del préstamo), los pagos y el monto total de intereses serán más altos de lo indicado en el cuadro.

Ejemplos de pagos típicos: Préstamos Stafford (FFEL y Directos)

Los pagos se calculan según una tasa de interés fija del 6.8 por ciento para estudiantes prestatarios.

^a Tratándose del Programa FFEL, el prestatario (1) no debe tener un saldo pendiente de pago en ningún Préstamo FFEL a la fecha del 7 de octubre de 1998 ni en el momento en que obtuvo un Préstamo FFEL a partir de esa fecha y también (2) debe tener un saldo de más de $30,000 en Préstamos FFEL. Tratándose del Programa de Préstamos Directos, el prestatario (1) no debe tener un saldo pendiente de pago en ningún Préstamo Directo a la fecha del 7 de octubre de 1998 ni en el momento en que obtuvo un Préstamo Directo a partir de esa fecha y también (2) debe tener un saldo de más de $30,000 en Préstamos Directos. Los montos se redondearon al dólar más próximo y se calcularon según un plan de pago de 25 años.

^b Se indican cálculos aproximados del total a pagar y de la cuota mensual establecida para los dos primeros años del período de pago. En general, el monto del pago mensual de este plan aumentará cada dos años.

^c Se supone una tasa anual de crecimiento de ingresos del 5 por ciento (Oficina del Censo). Los montos se calcularon según la fórmula vigente durante el año 2006.

^d Jefe del hogar (JH). Se supone una familia de dos personas.

En www.FederalStudentAid.ed.gov, se ofrece una calculadora para el pago de préstamos.

Si se trata de un Préstamo Perkins, la institución educativa es el prestamista, y ésta (o su agente) indicará al prestatario el monto de las cuotas. En el cuadro que se encuentra abajo, se ofrecen ejemplos de lo que el prestatario pagará cada mes.

Ejemplos de pagos típicos: Préstamos Perkins

No hay más de un plan de pago para los Préstamos Federales Perkins. El monto de la cuota mensual se calcula en función del monto prestado; sin embargo, el pago mensual mínimo es de $40.

¿Cómo hacen los padres y los alumnos de posgrado para pagar su Préstamo PLUS?

Tendrán a su disposición todas las posibilidades de pago de las que disponen los prestatarios del Programa de Préstamos Directos y FFEL Stafford. La única excepción es que los padres con Préstamos PLUS no pueden solicitar el plan de pago condicional al ingreso ni el plan de pago basado en los ingresos.

¿Se ofrecen incentivos tributarios mientras se pagan los préstamos educativos?

Sí. Existen algunos incentivos tributarios para el pago de ciertos gastos de estudio postsecundario, incluida una deducción tributaria, para algunos prestatarios, por el pago del interés de los préstamos educativos. Este beneficio corresponde a todo préstamo que se obtenga para sufragar los gastos de educación superior (incluidos los Préstamos PLUS). La Publicación 970 del IRS, Tax Benefits for Higher Education (Beneficios Tributarios para la Educación Superior), informa sobre estos créditos y otros beneficios. Se puede obtener más información en www.irs.gov o llamando al IRS al 1-800-829-1040. Los usuarios de teletipo pueden llamar al 1-800-829-4059.