Búsqueda

Consolidación de préstamos

Lista de control para la consolidación

Los todavía matriculados ya no pueden consolidar la deuda de sus préstamos estudiantiles

Con la aprobación de la Ley Conciliatoria de Educación Superior de 2005, se ha eliminado la disposición que permitía entrar en estado de devolución, previa aprobación del prestamista, los Préstamos FFEL o Directos del prestatario que todavía se encontrara cursando estudios con una dedicación de por lo menos medio tiempo. Según la nueva definición de «estar en estado de devolución», un préstamo entrará en este estado seis meses y un día después de la fecha en que el estudiante deje de cursar por lo menos la mitad de una carga académica normal de tiempo completo, según la determine la institución educativa. Por tanto, los Préstamos FFEL o Directos del prestatario que todavía curse estudios con una dedicación de por lo menos medio tiempo ya no pueden entrar anticipadamente en estado de devolución para poder solicitarse un Préstamo FFEL o Directo de Consolidación.

Para solicitar un préstamo de consolidación mediante el Programa de Préstamos Directos o el Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (Programa FFEL, por sus siglas en inglés), el prestatario debe comunicarse con el prestamista y diligenciar la solicitud correspondiente. La mayoría de los prestamistas le permite al prestatario llenar la solicitud por Internet o pedirla porteléfono. Una vez diligenciada y presentada la solicitud, el prestamista obtendrá información de los otros acreedores del prestatario o de su propio sistema de datos, a fin de determinar el saldo pendiente de pago de los préstamos del solicitante. Éste, a su vez, recibirá un aviso acerca de la apertura del préstamo de consolidación y los informes habituales sobre la cuenta, así como información sobre el monto adeudado y (si corresponde) sobre dónde se deberán enviar los pagos.

El «promedio ponderado» y el cálculo de la tasa de interés de los Préstamos FFEL de Consolidación

La tasa de interés de los préstamos de consolidación queda fija y se calcula a partir del promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos cuyos saldos se consoliden. El prestamista puede asignar al préstamo de consolidación la tasa de interés más reducida que permite la ley, utilizando el inferior de los promedios ponderados calculados a la fecha del 1 de julio o a la fecha en que recibió la solicitud de consolidación. A este fin, el prestamista tiene que utilizar un método uniforme y sistemático de determinar la fecha de recibo de la solicitud.

Información general sobre la consolidación

Si usted obtiene un préstamo de consolidación, puede combinar los saldos de sus préstamos educativos federales en una sola obligación, que se puede ir pagando con una sola mensualidad considerablemente más cómoda que la que exige el plan de pago básico de los préstamos originales (según el cual se estipula un plazo de devolución de diez años). En caso de solicitar un Préstamo de Consolidación al amparo del Programa FFEL, será un banco, una cooperativa de crédito y ahorros, una entidad financiera del mercado secundario u otro prestamista el que le facilitará el nuevo préstamo. Cuando se trate del Programa Federal de Préstamos Directos para Estudiantes William D. Ford (Programa de Préstamos Directos), el Departamento de Educación de EE.UU. le concederá el préstamo.

Se puede consolidar la mayoría de los préstamos educativos federales, incluidos los siguientes: Préstamos Directos y FFEL Stafford (ya sean con o sin subsidio), Préstamos Federales Suplementarios para Estudiantes (SLS), Préstamos Federales Perkins, Préstamos Federales para Estudiantes de Enfermería y Préstamos para Estudiantes de Profesiones de la Salud (HEAL). Los Préstamos PLUS (ya sean obtenidos por los padres o por los estudiantes de posgrado) también pueden incluirse en un préstamo de consolidación. Los préstamos educativos otorgados por entidades particulares, sin embargo, quedan excluidos de nuestros programas de consolidación.

Si desea obtener una lista completa de los préstamos educativos federales que se permiten consolidar, comuníquese con las siguientes entidades:

Requisitos de participación

Todo prestatario de los programas de Préstamos FFEL o Directos puede consolidar sus obligaciones después de graduarse, retirarse de la institución postsecundaria o reducir su dedicación de estudio a una de menos de medio tiempo.

Los Préstamos PLUS pueden consolidarse una vez desembolsados en su totalidad.

El deudor cuyos préstamos se hallen en situación de morosidad o de incumplimiento de pago necesitará cumplir ciertos requisitos antes de poder acogerse al préstamo de consolidación. Para mayor información, consulte a su acreedor.

Requisitos de otorgamiento:

Para obtener más información sobre los Préstamos Directos de Consolidación, pulse aquí.

Tasa de interés

La tasa de interés de los préstamos de consolidación hechos mediante los programas de Préstamos FFEL o Directos, se establece a partir de una fórmula estipulada por la ley federal. Según esta fórmula, la tasa de interés se fijará en el promedio ponderado (redondeado al próximo octavo de un punto porcentual) de las tasas vigentes, en el momento de consolidación, de todos los préstamos cuyos saldos se incluyen en el préstamo de consolidación. La tasa de interés no excederá del 8.25 por ciento. La nueva tasa quedará fija durante la vigencia del préstamo de consolidación, por lo que el prestatario no se verá ni perjudicado ni beneficiado por los incrementos o decrementos que puedan sufrir las tasas variables de los antiguos préstamos.

Si el prestatario ha obtenido Préstamos Stafford el 1 de julio de 1995 o posterior, y consolida los saldos de los mismos antes de que termine el período de gracia correspondiente, puede reducir la tasa de interés del préstamo de consolidación en un medio punto porcentual o más.

Cabe subrayar, sin embargo, que la tasa de interés efectiva dependerá de cuáles tipos de préstamos se incluyan en la consolidación. Por ejemplo, la tasa resultaría mayor si se incluyera un Préstamo Federal Perkins —que tiene una tasa de 5 por ciento— junto con un Préstamo FFEL o Directo Stafford cuya tasa es del 6.62 por ciento.

Para consultar los cálculos de las nuevas tasas de interés (vigentes entre el 1 de julio del 2009 y el 30 de junio del 2010) de los Préstamos FFEL (Federales) de Consolidación (con y sin subsidio del interés), de los Préstamos FFEL de Consolidación PLUS, de los Préstamos FFEL (con y sin subsidio del interés) y de los Préstamos FFEL PLUS, pulse aquí.

Cómo obtener un préstamo de consolidación

Si usted desea conseguir un préstamo de consolidación mediante el Programa FFEL, y necesita una solicitud o más información, comuníquese con el departamento de consolidación de un prestamista participante. (Sus padres deben hacer lo mismo si quieren solicitar un Préstamo FFEL de Consolidación PLUS.)

Si le interesa el Programa de Préstamos Directos, usted (y sus padres, si quieren un Préstamo Directo PLUS de Consolidación) debe ponerse en contacto con el Departamento de Consolidación del Centro de Apertura de Préstamos Directos, por medio del sitio Web ya mencionado.

Tenga presente que si sus padres desean solicitar un Préstamo FFEL PLUS de Consolidación, no necesitan pasar por ninguna verificación de crédito. En cambio, si piden un Préstamo Directo de Consolidación PLUS, quedarán sujetos a una verificación del historial crediticio.

Plazo de devolución

La devolución de los préstamos de consolidación se iniciará dentro de 60 días a contar desde el desembolso de los fondos. El plazo de devolución oscilará de 10 a 30 años, dependiendo del monto de la deuda contraída y del plan de pago por el cual se opte. Al fijarse la duración máxima del plazo de devolución, se tendrán en cuenta los préstamos educativos cuyos saldos no se hayan incluido en el préstamo de consolidación. Es posible liquidar el saldo del préstamo en un plazo menor que el máximo programado.

Todos los planes de pago ofrecidos mediante el Programa FFEL están a disposición del prestatario que tenga un Préstamo FFEL de Consolidación. Los que tengan un Préstamo Directo de Consolidación también dispondrán de la mayor parte de los planes de pago del Programa de Préstamos Directos, con la excepción de los que tengan un Préstamo Directo de Consolidación PLUS. Estas personas no podrán reintegrar su obligación según el plan de pago condicional al ingreso ni, posiblemente, tendrán derecho a aprovechar algunos de los beneficios relacionados con la condonación de la deuda de préstamos. Para mayor información, conviene consultar al acreedor. Si desea leer más sobre los planes de pago, acuda a la sección «Cómo pagar los préstamos estudiantiles» en nuestra publicación Cómo costear los estudios postsecundarios: guía de programas federales de ayuda estudiantil. Pulse aquí para acceder a la publicación.

Hay que tener en cuenta el costo final de consolidación

Aunque resulte más sencillo el reembolso de la deuda del préstamo y sean más cómodas las cuotas mensuales que se pagan, es preciso tener presente que la consolidación puede aumentar de forma importante el monto total que el prestatario termine pagando. La consolidación ofrece la posibilidad de reducir el importe de las cuotas mensuales precisamente porque el prestatario dispondrá de hasta 30 años para reintegrar su deuda, a final de los cuales habrá efectuado más cuotas y pagado más en intereses. Efectivamente, en algunos casos, el prestatario pagará el doble de lo que hubiera pagado en intereses de no haber consolidado los saldos de sus préstamos originales. Por ello, si a usted no le es preciso reducir el importe de sus pagos mensuales, le convendrá comparar el costo de devolver los préstamos sin consolidar con el costo de reintegrar un préstamo de consolidación. Asimismo, debe tener en cuenta las consecuencias de perder los beneficios que pueda ofrecer el plan de pago de los préstamos originales. Entre estos beneficios pueden figurar la reducción de la tasa de interés, el reembolso al prestatario de alguna porción del capital ya pagado y la anulación de la deuda del préstamo, todos los cuales pueden reducir de forma importante el costo de devolver sus préstamos.

Una vez hecho, no puede deshacerse un préstamo federal de consolidación, ya que los préstamos cuyos saldos se consolidaron fueron liquidados y ya no existen. Por ello, conviene dedicar el tiempo suficiente al estudio de las posibilidades relativas a la consolidación, antes de que se presente la solicitud. La siguiente lista de control está diseñada para ayudarlo a determinar si le conviene obtener un préstamo de consolidación y a escoger la mejor manera de hacerlo.

Fecha de última actualización o revisión: 06 de agosto de 2009